央行于今年6月和7月两次降息，按照惯例，这两次降息的利好将于2013年1月1日“兑现”。房贷一族还月供时，不需要再按今年的月供金额存钱了，还款额将有所减少。

　　记者走访济南多家银行发现，多数银行提前还贷需要客户提出申请，有的还收一定数额的违约金。●50万贷20年每月少还149元

　　央行分别在今年6月8日、7月6日宣布了降息，五年期以上贷款的基准利率，将从今年初的7.05%降到6.55%，累计降了0.5个百分点。

　　如果是正在还按揭贷款的市民，每月少还点钱也是实实在在的减负。大家都比较关心：我的房贷月供到底会减少多少?

　　以贷款金额50万元、贷款期限20年、等额本息还款为例，招行个贷部经理侯卓南为记者算了一笔账：以今年6月8日降息前申请一笔20年期的50万元贷款为例，按现行基准利率7.05%计算，月供为3891.52元;若按新基准利率6.55%计算，月供仅为3742.6元，两者相差149元。贷款时间在今年6月8日至7月6日期间的，现在的利率为6.80%，月供为3816.69元;下个月起利率为6.55%，月供为3742.59元，月供减少74.1元。

　　用公积金贷款的市民能省多少钱呢?记者算了一笔账，以2012年1月1日一笔30年期40万元贷款、等额本息还款为例，市民在2012年贷款月还款额应为2122.91元，如果2013年按调整后的利率测算，月还款额为2026.74元，每月还款额可减少96.20元。

　　●提前还贷需提前一个月申请

　　“办房贷提前还款，遭到银行各种刁难。先是说现在提前还款的人很多，要填单子排队等三个月以后通知了才能办;然后又是你提前还款有三个月的违约金。”近日，有网友在微博上吐槽年底提前还贷太困难，被不少网友跟帖称“有同感”。

　　记者走访济南多家银行发现，对于提前还贷，大多数银行都规定需要提前申请，申请期至少是一个月。有的银行提前还贷，特别是商贷，需要先通过电话预约，再等银行通知到指定网点办理手续，最终划钱还贷至少要一个月。此外，允许申请提前还贷的时间也不一样。多家银行都要求至少还款半年或一年后才可以申请提前还贷。

　　另外，记者在调查中发现，针对个人住房贷款提前还贷的手续费，国有银行制定的标准要比股份制银行高。由于在与银行签订的贷款合同中不提及其他还贷方式，提前还贷并不会被银行所鼓励。因此，在客户选择的情况下，部分银行或多或少会收取一定的违约金。

　　收取违约金方面，工商银行根据具体贷款数额上下浮动，一般为 0.01% 至0.26%。另外还明文规定：提前还贷每笔贷款最高收取手续费不超过6个月贷款利息，政策性贷款免收取，合同中约定不收取的按照合同执行。

　　●享优惠利率购房提前还贷意义不大

　　2008年，有不少客户申请到了7折商贷，对于这些客户，业内人士建议最好不要提前还款，因为7折以后的利率很低，完全可以用提前还款的预算获得比减少的利息更多的收益。

　　在2008年买房贷款的借款人，有很多人享受7折优惠利率。而现在首套房贷利率最低只有8.5折。对于前几年拿到7折优惠利率的客户来说，目前5年期以上基准贷款利率为6.55%，享受7折优惠的客户真正贷款利率也仅为6.55%，0.7即4.585%，和目前5年期以上公积金贷款4.5%的利率水平相当。而对应的5年期存款年利率为4.75%，存贷款利率是倒挂的。在目前贷款优惠越来越少的环境下，将7折优惠贷款提前还掉并不是好的选择。（马丽 ）